Skriftlig spørsmål fra Silje Hjemdal (FrP) til barne- og familieministeren

Dokument nr. 15:2175 (2024-2025)
Innlevert: 11.05.2025
Sendt: 12.05.2025
Besvart: 19.05.2025 av barne- og familieminister Lene Vågslid

Silje Hjemdal (FrP)

Spørsmål

Silje Hjemdal (FrP): Kan forbrukerministeren utdype hvorfor hun vurderer å forby et økonomiverktøy som hjelper forbrukerne å få oversikt over egen økonomi, er det gjort noe konsekvensutredning av hva et forbud mot samtykkebasertinnsyn vil kunne ha for forbrukerne, og hvordan er det inngripende forbudet som er foreslått i forskriftens § 6 vurdert opp mot andre forbrukerrettigheter?

Begrunnelse

Stortinget har ved flere anledninger etterlyst en utvidelse av gjelsregistrene. I april sendte Barne- og familiedepartementet forslag til endringer i gjeldsinformasjonsloven og gjeldsinformasjonsforskriften på høring. Det er bra, og det er store forventninger til at endringene skal gi forbrukerne muligheter til en enda bedre oversikt og innsikt over egen gjeldssituasjon og økonomi. Det vil åpne for å forenkle forbrukernes hverdag.

Det som imidlertid er overraskende, er at departementet i høring til forskriftsendring foreslår å forby samtykkebasert innsyn i § 6. Dette er ordningen som gjør det mulig for forbrukeren å gi en tredjepart (for eksempel en økonomiapp) tilgang til egne gjeldsopplysninger direkte fra gjeldsregisteret. Departementet begrunner forslaget med risiko for at flere aktører kan få tilgang til sensitiv informasjon, at data kan misbrukes, og at
praksisen potensielt kan stride mot lovens formål og markedsføringsforbudet i gjeldsinformasjonsforskriften § 6.

Det er mulig intensjonen i forlaget har vært god, men konsekvensene for forbrukerne ser ikke ut til å være tilstrekkelig vurdert. Et forbud vil frata forbrukerne verktøy som i dag hjelper dem å få oversikt og ta kontroll over egen gjeld – før problemene utvikler seg. Et annet viktig moment siden forrige høringsrunde i 2022 er at låneformidling, fra 1. juli 2023, er underlagt konsesjonsplikt og tilsyn fra Finanstilsynet.

Nylig besøkte jeg Horde som har hjulpet tusenvis av mennesker gjennom samtykkebasert innsyn i gjeldsregisteret. Forbrukerne har hatt mulighet for å ta i bruk en tjeneste som hjelper dem på flere måter.
Deres app gir mulighet til løpende oversikt over gjeld, lar brukerne betale ned lån direkte, varsler når kredittkort blir rentebærende, og gir mulighet til å si opp kredittkort som ikke lenger er i bruk – en funksjon som er benyttet over 600 000 ganger. Dette er et konkret eksempel på hvordan samtykkebasert innsyn fungerer i praksis, og hvilken verdi det gir for vanlige folk. For mange mennesker handler dette om å ta tilbake kontrollen over egen økonomi og hverdag. Slike verktøy sparer forbrukerne for unødvendig tidsbruk og ikke minst unødig høye kostnader. Et slikt samtykke kan også når som helst trekkes tilbake.

Det å få bedre innsikt og å kunne benytte seg av enkle verktøy kan gjøre en stor forskjell – både for å forebygge gjeldsproblemer og for å komme seg ut av dem. Et forbud mot samtykkebasert innsyn vil frata forbrukerne verdifulle verktøy for å holde oversikt og rydde opp i ulike typer gjeld.

Det fremstår som underlig at departementet vil kunne ende opp med å innskrenke forbrukernes muligheter i en kompleks finansverden. I verste fall vil forbrukerne kunne bli mer sårbare da de fremdeles vil kunne dele denne informasjonen gjennom mindre sikre kanaler som f.eks. sms, e-post osv. Det vil igjen kunne svekke personvernet og innebære en større risiko for forbrukerne selv. Det er vanskelig å forstå at samtykkebasert innsyn ikke kan videreføres under forsvarlig regulering fremfor å forbys.

Lene Vågslid (A)

Svar

Lene Vågslid: Gjeldsinformasjonsloven trådte i kraft 1. november 2017, og ordningen kom i gang sommeren 2019. Formålet med loven er å motvirke gjeldsproblemer i private hushold ved å gi banker og andre finansforetak et bedre grunnlag for deres kredittvurderinger. Ved at loven gir utlånsinstitusjoner tilgang til informasjon om forbrukskreditt kundene allerede har, vil det være lettere å unngå at enkelte innvilges for mye lån. Ordningen er nå foreslått til også å omfatte pantegjeld.
Representanten spør om hvorfor jeg «vurderer å forby et økonomiverktøy som hjelper forbrukerne å få oversikt over egen økonomi». Jeg synes ikke denne beskrivelsen er dekkende for min vurdering. Forslaget innebærer ikke noe forbud mot økonomiverktøy, økonomiapper eller liknende. Det som vurderes er om låneagenter og andre som ikke driver egen utlånsvirksomhet bør ha anledning til å få tilgang til gjeldsopplysninger gjennom samtykke fra forbruker.
Det er flere grunner til at jeg anser dette som problematisk. For det første innebærer samtykkeordningene som er etablert at låneagenter og andre får tilgang til opplysninger som skal være reservert for forbrukeren. Slik ordningen fungerer vil låneagenter og andre få flere opplysninger enn banker som innhenter opplysninger gjennom lovens ordning. Dette er svært uheldig med hensyn til personvernet.
For det andre er en slik ordning vanskelig å forene med forbudet mot å bruke gjeldsopplysninger i markedsføringssammenheng. Det er på det rene at mange av disse tjenestene i tillegg til å være et «økonomiverktøy» også driver med markedsføring og formidling av forbrukskreditt. Dette gjelder også foretaket Horde, som representanten nevner i sitt spørsmål.
Som det også fremgår av høringsnotatet anser jeg allerede slike samtykkeordninger som problematiske også etter dagens regelverk. Forslaget dreier seg således om å presisere regelverket for å tydeliggjøre markedsføringsforbudet. Den nærmere bakgrunnen for dette er beskrevet i høringsnotatet (side 40). Jeg vil likevel presisere enkelte forhold her:
Gjeldsregistrene inneholder allerede persondata om mer enn tre millioner låntakere. Dersom de blir utvidet slik som foreslått, vil datamengden øke enda mer, og inneholde opplysninger om økonomisk adferd mv. hos nærmest hele den voksne befolkningen. Det er svært viktig at data av en slik type og størrelsesorden ikke kommer på avveie eller blir misbrukt. Av denne grunn er tilgangen til registrene i all hovedsak begrenset til aktører som trenger opplysningene for å gjøre gode kredittvurderinger. Andre som ville hatt nytte av dem, f.eks. inkassoforetak, låneformidlere, økonomiske rådgivere og namsmenn, er ikke gitt tilgang.
Dersom gjeldsregistrene blir utvidet, vil også nytten av gjeldsopplysninger i markedsføring bli vesentlig større, bl.a. ved at lånetilbud kan bygge på informasjon om den enkeltes bolig og boliggjeld. Dette gjør det viktig å begrense tilgangen til gjeldsopplysninger slik at de bare blir brukt innenfor lovens formål.
Jeg vil understreke at jeg ser det som særlig uheldig dersom gjeldsregistrene, som er etablert for å motvirke gjeldsproblemer, blir brukt til å markedsføre forbrukskreditt. Slik bruk av gjeldsopplysninger er ikke bare utenfor lovens formål, men direkte formålsstridig. Jeg har merket meg at Finansieringsselskapenes forening også synes å dele dette synet, jf. deres høringssvar da spørsmålet om utvidelse av gjeldsregistrene var på høring i 2022. Også Datatilsynet uttrykte bekymring over samtykkeordningen ved samme anledning. Når det gjelder ytterligere begrunnelser og utdyping av forslaget viser jeg til høringsnotatet.
Jeg ser nå frem til å få en styrket gjeldsinformasjonslov på plass som både forebygger økonomiske problemer i husholdene og ivaretar personvernhensyn på en god måte.