Gerd Janne Kristoffersen (A) [11:50:23]: (ordfører for saken): Det er en litt annerledes sak vi skal behandle nå. Det er et forslag til endringer i forsikringsvirksomhetsloven som innebærer at det tas inn et endret kapittel 12 i loven.
I proposisjonen foreslås det regler for hvilken virksomhet et skadeforsikringsselskap kan drive, bl.a. foreslås det å videreføre skillet mellom livsforsikringsselskaper, skadeforsikringsselskaper og kredittforsikringsselskaper. Det presiseres at skadeforsikringsselskaper skal påse at deres agenter oppfyller forsikringsavtalelovens krav om informasjon til forsikringskunden, og at det inntas et forbud mot at skadeforsikringsselskaper kan markedsføre eller tilby forsikringer mot strafferettslige sanksjoner dersom forsikringen kan være i strid med rettsordenen. Videre foreslås det regler om skadeforsikringsselskapers premier og premietariffer, nærmere regler om forsikringstekniske avsetninger i skadeforsikring, forslag om at skadeforsikringsselskaper skal ha oversikt og kontroll med de risikoer som knytter seg til selskapets virksomhet, det foreslås at det etableres en eller flere utligningsordninger for nødvendighetsforsikringer til privatpersoner og til slutt et forslag om at myndighet til å fastsette nærmere regler om kontoføring og kontoutskrift legges til departementet og ikke til Finanstilsynet som i dag.
Komiteen støtter i all hovedsak departementets forslag til endringer i forsikringsvirksomhetsloven. Men jeg vil knytte noen kommentarer til noen av de endringene som er foreslått, og vil også foreslå å supplere lovforslaget § 12-2.
Det er positivt at det foreslås en plikt for selskapene til å ha premietariffer for standardiserte produkter, slik at vi som kunder skal kunne sammenligne de ulike selskapenes tilbud når vi skal velge forsikringsselskap. Vi må kunne forvente at dette utformes på en slik måte at vi som kunder blir i stand til å vurdere og sammenligne produktene bedre enn det vi kan i dag når vi skal forsikre f.eks. bil og bolig.
Næringen selv er positiv til å legge ut informasjon på Finansportalen, en portal som er under god utvikling, og som etter hvert blir til god hjelp for forbrukerne for å forstå forsikringsproduktene bedre enn i dag og dermed også kunne velge den forsikringen som passer dem best. For min del må jeg si at jeg har min fulle hyre med å forstå hva mine ulike forsikringer inneholder, sammenlignet med hva konkurrentene kan tilby meg, og er glad for den endringen som nå skjer.
Det er også positivt at det foreslås lovfestet at personforsikring mot ulykke, forsikring mot brannskade og annen skade på eiendom eller eiendeler, motorvognforsikring og reiseforsikring skal anses som nødvendighetsforsikring. Dette skal være med og sikre at alle får tegnet nødvendige forsikringer – til gagn både for den enkelte og for samfunnet.
Også i dag er lovgivningen slik at det skal mye til for å kunne nekte en person å tegne nødvendighetsforsikringer, men nå etableres det en utligningsordning eller en poolordning som alle skadeforsikringsselskaper må delta i, og som ytterligere sikrer at alle får anledning til å tegne nødvendighetsforsikringer. Dette er en ordning som i prinsippet er en nyvinning, og som dermed bør fastsettes i lov. Hvordan denne utligningsordningen skal fungere i praksis, vil bli fastsatt i en egen forskrift. For mange mennesker vil det være av stor betydning at denne ordningen blir utformet slik at f.eks. tidligere betalingsanmerkninger ikke har betydning når en skal tegne forsikring, men at det må være en vesentlig risiko som anses som ikke forsikringsbar om en ikke skal få tegnet nødvendighetsforsikringer i framtiden.
Komiteen har også merket seg innvendinger fra Finansnæringens Fellesorganisasjon, FNO, mot at selskaper som kjøper administrasjon av sine selvforsikringsordninger, også må tegne forsikringer i samme selskap. FNO mener at det skaper ulike konkurransevilkår, da utenlandske selskaper ikke har tilsvarende krav. For å sikre like konkurransevilkår mener komiteen derfor at det vil være hensiktsmessig å gi en unntakshjemmel, og foreslår derfor å supplere lovforslagets § 12-2 første ledd med følgende forskriftshjemmel:
«Kongen kan i forskrift gjøre unntak fra vilkåret i første punktum.»
Komiteen går samlet inn for endringene som er foreslått, bortsett fra på ett område. Fremskrittspartiet har en egen merknad der de tilkjennegir at de ikke vil støtte et generelt forbud mot å tegne forsikring for å få dekket sine eventuelle gebyrer, bøter e.l. pålagt i forbindelse med lovovertredelser. Flertallet støtter departementets vurdering, at det vil være uheldig dersom et skadeforsikringsselskap får konsesjon til å drive virksomhet i form av å tilby forsikringer som kan bidra til å svekke den enkeltes motivasjon til å følge samfunnets lover og regler.
Da har jeg ikke mer å tilføre, og legger herved fram saken.
Presidenten: Presidenten har merket seg de bemerkninger som representanten hadde til § 12-2.
Kenneth Svendsen (FrP) [11:55:58]: Dette er en stor sak, og det er stor enighet. Jeg vil starte med å takke saksordføreren for et godt utført arbeid og for en god redegjørelse fra talerstolen.
Med ett unntak slutter Fremskrittspartiet seg til regjeringens forslag til endringer i forsikringsvirksomhetsloven. Det gjelder ordninger hvor kunden betaler for å få dekket sine eventuelle gebyrer, bøter eller annet som er pålagt i forbindelse med lovovertredelser – ordninger som i stor utstrekning gjelder for skipsfarten i flere land.
Regjeringen fremmer altså forslag om et generelt forbud mot slik virksomhet, jf. lovforslagets § 12-1 annet ledd. Fremskrittspartiet støtter ikke et slikt generelt forbud, da dagens ordninger etter disse medlemmers oppfatning fungerer, og det fortsatt bør være en mulighet for kunden å tegne denne type forsikringer.
Jeg vil be om at avstemningen legges opp slik at vi får anledning til å stemme imot dette forslaget.
Presidenten: Presidenten har merket seg representantens ønske om voteringsopplegg, og det vil bli etterkommet.
Flere har ikke bedt om ordet til sak nr. 4.
(Votering, se side 530)
Votering i sak nr. 4
Komiteen hadde innstilt til Stortinget å gjøre følgende vedtak til
lov
om endringer i forsikringsvirksomhetsloven (skadeforsikring)
I
I lov 10. juni 2005 nr. 44 om forsikringsselskaper, pensjonsforetak og deres virksomhet mv. (forsikringsvirksomhetsloven) gjøres følgende endringer:
§ 1-3 annet ledd første, annet og nytt tredje punktum skal lyde:
Skadeforsikringsselskaper kan bare overta forsikringer som regnes som skadeforsikring, jf. § 12-1. Finanstilsynet kan tillate at skadeforsikringsselskaper overtar livsforsikringer i form av rene risikoforsikringer som etter avtalen er av høyst ett års varighet og gir rett til utbetaling av erstatning som engangsbeløp, eller som oppfyller andre produktkrav fastsatt i forskrift gitt av Kongen. Kongen kan ved forskrift fastsette nærmere regler om kollektive forsikringer (gruppeforsikringer) knyttet til dødelighetsrisiko eller til uførerisiko som omfattes av annet punktum.
§ 7-2 fjerde ledd skal lyde:
Kongen kan gi nærmere regler om pensjonsordninger og pensjonskasser som omfattes av paragrafen her, herunder forskrift om kommuners adgang til å ha pensjonsordning i interkommunal pensjonskasse og foretaks adgang til å ha pensjonsordning i fellespensjonskasse.
§ 9-23 annet ledd skal lyde:
Departementet gir nærmere regler om dette.
Kapittel 12 skal lyde:
§ 12-1 Skadeforsikringsvirksomhet mv.
Tillatelse til å drive virksomhet som skadeforsikringsselskap gir adgang til å overta forsikringer som regnes som skadeforsikring. Som skadeforsikring regnes forsikring mot skade eller tap av ting, rettigheter eller andre fordeler og forsikring mot erstatningsansvar eller kostnader, samt ulykkesforsikring, sykeforsikring og annen personforsikring som ikke er livsforsikring.
Et skadeforsikringsselskap har ikke adgang til å markedsføre eller tilby forsikringer mot strafferettslige sanksjoner dersom forsikringen vil være i strid med rettsordenen. Departementet kan ved forskrift eller enkeltvedtak fastsette hva som forstås med forsikring i strid med rettsordenen.
§ 12-2 Selvforsikringsordninger
Et skadeforsikringsselskap kan forestå administrasjon av selvforsikringsordninger for foretak og institusjoner i tilknytning til at selskapet overtar forsikring for samme foretak eller institusjon. Kongen kan i forskrift gjøre unntak fra vilkåret i første punktum.
Selskapet skal føre egen konto for hver selvforsikringsordning med avregning ved hvert årsskifte.
§ 12-3 Skadeforsikringsselskapers salgskanaler
Et skadeforsikringsselskap skal påse at deres agenter oppfyller kravene som følger av forsikringsavtaleloven §§ 2-1, 2-2, 11-1 og 11-2 ved inngåelse av forsikringsavtale med forsikringstakere.
Krav på erstatning i henhold til forsikringsavtale kan meldes til agenten. I forhold til forsikringsavtaleloven §§ 8-5 og 18-5 anses kravet fremsatt overfor skadeforsikringsselskapet den dag agenten har mottatt meldingen.
§ 12-4 Forsikringsformidling mv.
Forsikringsformidlingsloven kapittel 7 om forsikringsagentvirksomhet med unntak av bestemmelsene i §§ 7-5 og 7-6 gjelder tilsvarende for et skadeforsikringsselskaps formidling av forsikring og for den person som forestår ledelsen av forsikringsformidlingsvirksomheten.
§ 12-5 Premietariffer
Et skadeforsikringsselskap skal ha premietariffer for standardiserte produkter eller produktkombinasjoner som selskapet markedsfører. De som etterspør slike forsikringer, skal på en enkel måte få opplysninger fra selskapet om premienivå og forhold på forsikringstakerens side som etter premietariffene vil bli lagt vekt på ved beregningen av premiene. Selskapet skal i premietariffen eller på annen måte fastsette regler om hvilke forhold på forsikringstakerens side som vil gi rett til premierabatt eller betinge premietillegg. Kongen kan i forskrift gi nærmere regler om premietariffer.
Opplysning om premien på en forsikring skal omfatte det samlede vederlag selskapet normalt vil beregne seg for å overta de ulike typer av risiko som omfattes av forsikringsvilkårene for de forskjellige produkter og produktkombinasjoner, og for å yte tjenester knyttet til produktene.
Selskapet kan benytte forskjellig premie overfor ulike kundegrupper når aktuarberegninger eller risikostatistikk gir forsvarlig grunnlag for å legge til grunn at den forsikringsrisiko kunder innenfor de ulike gruppene representerer, vil være forskjellig.
Selskapet skal ved utformingen av premietariffene og ved fastsettelse av premien sørge for at:
a) selskapets premier vil stå i rimelig forhold til den risiko som overtas og de tjenester som ytes,
b) selskapets premier vil være tilstrekkelige til å gi sikkerhet for at forpliktelsene etter inngåtte forsikringer blir oppfylt, og vil være betryggende ut fra selskapets økonomi,
c) det ikke vil skje urimelig forskjellsbehandling mellom produkter, produktkombinasjoner eller kundegrupper.
Selskapet skal gi melding til Finanstilsynet om fastsatte premietariffer for livsforsikringer som nevnt i § 12-2 og om prinsippene for utformingen av slike premietariffer. Kongen kan i forskrift gi nærmere regler om meldeplikten.
Finanstilsynet skal føre kontroll for å påse at de premier som benyttes, er i samsvar med reglene i dette kapittel. Kongen kan forby bruk av premier som Kongen finner er ubetryggende eller urimelige.
Kongen kan fastsette regler om skadeforsikringsselskapers plikt til å gi opplysninger om produkter, premier og forsikringsvilkår i skadeforsikring til informasjonsordning for finansielle tjenester.
§ 12-6 Endring av premietariffer
Et skadeforsikringsselskap kan endre sine premietariffer, og skal i så fall fastsette fra hvilket tidspunkt de nye tariffene skal gjelde.
Viser selskapets forsikringsresultater at selskapets premier for ett eller flere forsikringsprodukter ikke står i rimelig forhold til den risiko som overtas og de tjenester som ytes, skal selskapet vurdere om det er behov for premieendring. Selskapet skal endre premier som viser seg ikke å være tilstrekkelige til å gi sikkerhet for at forpliktelsene etter inngåtte forsikringer blir oppfylt.
For inngåtte forsikringer kan en premieøkning ikke gjøres gjeldende før fra første hovedforfall, minst én måned etter at forsikringstakeren har mottatt underretning om den fastsatte endringen.
§ 12-7 Beregning av premier mv.
Premien skal beregnes for ett år av gangen, og betales forskuddsvis hvert år, med mindre det er avtalt terminvis innbetaling i løpet av året, eller forsikringstiden er kortere enn ett år. Krav om betaling av premie skal angi hvilke poster som inngår i beregningen, og opplyse om andre forhold av betydning for størrelsen av premien.
Et skadeforsikringsselskap kan likevel avtale at årlig premie for en forsikring ikke skal økes, eller at årlig premie bare skal kunne forhøyes etter fastsatte retningslinjer i løpet av en periode på inntil fire år.
§ 12-8 Forvaltningskapital
Et skadeforsikringsselskap skal til enhver tid ha eiendeler som minst gir full dekning av minstekravene til forsikringstekniske avsetninger, selskapets øvrige forpliktelser og de lovfastsatte minstekrav til ansvarlig kapital.
§ 12-9 Risikostyring
Et skadeforsikringsselskap skal ha oversikt over, helhetlig styring av, og god kontroll med de risikoer som knytter seg til selskapets virksomhet.
Kongen kan i forskrift gi regler om aktuarkompetanse i skadeforsikringsselskaper. § 9-24 gjelder tilsvarende.
§ 12-10 Forsikringstekniske avsetninger
Et skadeforsikringsselskap skal til enhver tid ha forsvarlige forsikringstekniske avsetninger til sikring av sine forsikringsforpliktelser, og i alle tilfelle oppfylle de minstekrav til avsetninger som følger av regler fastsatt i eller i medhold av lov og forskrift.
Et skadeforsikringsselskap skal foreta avsetninger som omfatter premieavsetning, avsetning for ikke avløpt risiko, erstatningsavsetning, sikkerhetsavsetning, reassuranseavsetning og andre avsetninger til dekning av risiko avledet av forsikringsvirksomheten, samt avsetning til naturskadefond og garantiavsetning.
Kongen kan i forskrift gi nærmere regler om beregningen av avsetningskravene.
§ 12-11 Premieavsetning. Avsetning for ikke avløpt risiko
Et skadeforsikringsselskap skal foreta en premieavsetning som til enhver tid utgjør samlet uopptjent premie for forsikringer som løper på et bestemt tidspunkt.
Et skadeforsikringsselskap skal foreta en avsetning til dekning av selskapets forventede erstatninger og direkte og indirekte skadebehandlingskostnader for skadetilfelle som på et bestemt tidspunkt ikke er inntruffet, men som forventes å inntreffe i perioden frem til første hovedforfall for forsikringer med ikke avløpt risiko. Avsetningen skal til enhver tid tilsvare de forventede erstatninger og kostnader ved slike fremtidige skadetilfeller i den grad disse ikke må anses dekket av premieavsetningen.
Minstekrav til premiesetning og avsetning for ikke avløpt risiko beregnes etter regler fastsatt av Kongen i forskrift.
§ 12-12 Erstatningsavsetning
Et skadeforsikringsselskap skal foreta en erstatningsavsetning til dekning av selskapets forventede fremtidige erstatningsutbetalinger for skadetilfeller som på et bestemt tidspunkt er inntruffet, men ikke oppgjort.
Erstatningsavsetningen skal omfatte forventede fremtidige direkte og indirekte skadebehandlingskostnader i forbindelse med slike skadetilfeller. Det skal tas hensyn til forventet kostnadsøkning.
Minstekrav til erstatningsavsetning beregnes etter regler fastsatt av Kongen i forskrift.
§ 12-13 Sikkerhetsavsetning
Et skadeforsikringsselskap skal foreta en sikkerhetsavsetning som sammen med premieavsetningen, avsetningen for ikke avløpt risiko og erstatningsavsetningen er tilstrekkelig til å dekke selskapets forsikringstekniske ansvar.
Forsikringsteknisk ansvar beregnes etter regler fastsatt av Kongen i forskrift.
Kongen kan i forskrift fastsette særlige regler om beregning av sikkerhetsavsetning vedrørende selskapets ansvar knyttet til virksomhet gjennom filial i annen stat innenfor EØS-området.
§ 12-14 Reassuranseavsetning
Et skadeforsikringsselskap skal foreta en avsetning til dekning av kostnader som påløper hvis en eller flere av selskapets gjenforsikringsselskaper ikke dekker sine andeler av de samlede erstatningsforpliktelsene. Ved mislighold av gjenforsikringsavtale skal selskapet foreta avsetning til dekning av forventet tap som følge av misligholdet.
Minstekrav til reassuranseavsetning beregnes etter regler fastsatt av Kongen i forskrift.
§ 12-15 Avsetning til naturskadefond
Et skadeforsikringsselskap som overtar forsikring mot naturskade skal foreta en avsetning til dekning av ansvar overfor Naturskadepoolen i samsvar med reglene i lov 16. juni 1989 nr. 70 om naturskadeforsikring med tilhørende forskrift.
§ 12-16 Avsetning til garantiordningen
Et skadeforsikringsselskap skal foreta en avsetning til dekning av ansvar overfor garantiordningen for skadeforsikringsselskaper, beregnet etter reglene i lov 6. desember 1996 nr. 75 om sikringsordninger for banker, forsikringsselskapenes garantiordninger og offentlig administrasjon mv. av finansinstitusjoner (banksikringsloven) § 2A-4 med tilhørende forskrift.
§ 12-17 Utlikningsordning
Det skal opprettes en eller flere gjensidige utlikningsordninger for nærmere angitte forsikringer (nødvendighetsforsikringer) for privatkunder. Kongen kan fastsette at skadeforsikringsselskaper som tilbyr slike forsikringer her i riket, skal være medlem av en utlikningsordning.
Kongen kan i forskrift gi nærmere regler om utlikningsordninger som angitt i første ledd, herunder om medlemskap, hvilke forsikringer som skal omfattes, om utlikning mellom selskapene og om organiseringen av ordningen.
§ 12-18 Skadeoppgjør
Departementet kan i forskrift gi nærmere regler om takseringstjenester i skadeforsikringsselskap.
§ 12-19 Forskrifter
Kongen kan i forskrift fastsette nærmere regler til utfylling og avgrensning av bestemmelsene i kapitlet her.
II
Loven trer i kraft fra den tid Kongen bestemmer. Kongen kan sette i kraft de enkelte bestemmelsene til forskjellig tid.
Kongen kan fastsette overgangsregler.
Presidenten: Det voteres over innstillingens I § 12-1 andre ledd.
Fremskrittspartiet har varslet at de vil stemme imot.
Votering:
Komiteens innstilling til I § 12–1 andre ledd ble bifalt med 88 mot 25 stemmer.(Voteringsutskrift kl. 12.54.00)Presidenten: Det voteres så over innstillingens øvrige paragrafer og ledd under I samt hele II.
Votering:
Komiteens innstilling til øvrige paragrafer og ledd under I samt hele II ble enstemmig bifalt.Presidenten: Det voteres over lovens overskrift og loven i sin helhet.
Votering:
Lovens overskrift og loven i sin helhet ble enstemmig bifalt.Presidenten: Lovvedtaket vil bli ført opp til andre gangs behandling i et senere møte i Stortinget.