Komiteen, medlemmene fra Arbeiderpartiet, Jan
Bøhler, Sigvald Oppebøen Hansen, Stine Renate Håheim, Thor Lillehovde
og Tove-Lise Torve, fra Fremskrittspartiet, Hans Frode Kielland
Asmyhr, Morten Ørsal Johansen, lederen Per Sandberg og Tor Sigbjørn
Utsogn, fra Høyre, André Oktay Dahl og Anders B. Werp, fra Sosialistisk
Venstreparti, Akhtar Chaudhry, og fra Senterpartiet, Ragnhild Aarflot Kalland,
viser til at endringene i finansavtaleloven innebærer at man gjennomfører
Europaparlaments- og rådsdirektivet om kredittavtaler for forbrukere
og om oppheving av forbrukerkredittdirektivet. Komiteen viser
til at kredittkjøpsloven og finansavtaleloven kapittel 3 samordnes,
ved at kredittkjøpsloven oppheves og virkeområdet for finansavtaleloven
utvides slik at denne loven gis virkning også for kredittavtaler
som i dag reguleres av kredittkjøpsloven. Komiteen viser
til at det foreslås enkelte endringer i finansavtaleloven og andre
lover som ikke har sammenheng med gjennomføringen av forbrukerkredittdirektivet. Komiteen har
merket seg at lovendringene i all hovedsak støttes av så vel finansnæringen som
forbrukerorganisasjonene. Komiteen registrerer med
tilfredshet at Forbrukerrådet trekker frem følgende forhold i lovforslaget
som positive endringer for å styrke forbrukers stilling:
1. Innføring av muntlig frarådningsplikt
til låntakere, i tillegg til videreføring av krav til skriftlig
frarådning.
2. Innføring av forklaringsplikt til låntakere.
3. Muntlig frarådningsplikt til kausjonister.
4. Lovhjemling av krav til kredittvurdering av låntakere.
5. Opplysningsplikt i markedsføring av kreditt.
6. Opprettholdelse av Kredittkjøpsloven § 8.
7. Signatur som gyldighetskrav kan stoppe uheldige låneprodukter,
som frir til impulshandlinger (for eksempel lån på SMS).
8. Et fornuftig nivå på kontantinnsats ved større kredittkjøp,
som kan dempe kredittopptak på impuls.
9. Flere sanksjonsmuligheter for tilsynsorganene (dagbøter
m.m.).
10. Videreføring av 6 ukers varslingsplikt ved renteendringer
– viktig for forbrukeres mulighet til å bytte bank og for forutsigbare
renteutgifter.
11. En riktig og fornuftig forbrukerdefinisjon.
Komiteen støtter i all hovedsak regjeringens forslag
og merknadene gitt til det enkelte kapitel, men har enkelte bemerkninger
til enkelte deler av lovforslaget.
Komiteen viser til kapittel 1.5.2 og
har merket seg Forbrukerrådets påpekning av behovet for også å lovhjemle
forklaringsplikten for kausjonister på bakgrunn av at det kan stilles
spørsmål ved om kausjonistene innser konsekvensene av å stille kausjon.
I tillegg har komiteen merket seg Forbrukerrådets
ønske om at plikten til å foreta kredittvurdering fremgår av lovteksten,
og at man således av pedagogiske årsaker lovhjemler denne.
Fleirtalet i komiteen, medlemene frå Arbeidarpartiet,
Sosialistisk Venstreparti og Senterpartiet, viser til at
reglar om forklaringsplikt, opplysningsplikt og frårådingsplikt
er alle av ein slik art at dei går noko over i kvarandre, men oppfyller
delvis same formålet. Fleirtalet meiner at dei norske
reglane samla sett gir ei dekkande regulering av kausjonsavtalene.
Komiteen viser til kapittel 1.5.3.
Fleirtalet i komiteen, medlemene frå Arbeidarpartiet,
Sosialistisk Venstreparti og Senterpartiet, er einig med
departementet i at det ikkje bør lovfestast særskilte kontraktsrettslege
sanksjonsreglar ved brot på forklaringsplikta og kredittvurderingsplikta. Fleirtalet meiner
at sanksjonsmulegheitene følgjer allereie av gjeldande avtalerettslege
reglar. Fleirtalet viser også til at departementet
i proposisjonen har gjort ei grundig vurdering av spørsmålet knytt
til sanksjonar. Fleirtalet meiner at ei ytterlegare
lovfesting av denne typen sanksjonsreglar på enkeltområde vil bidra
til å undergrave systemet med og kunnskapen om generelle lempingsreglar.
Det vil ikkje fleirtalet gå inn for. Innføring av
særskilte sanksjonsreglar vil etter fleirtalet sitt
syn kunne få uheldige konsekvensar ved å skape uklårleik i forhold
til anna lovgjeving der det ikkje er innført særskilte reglar.
Komiteens medlemmer fra Fremskrittspartiet
og Høyre er av den oppfatning at det er viktig å kodifisere
forbrukeres sanksjonsmuligheter også hva angår brudd på forklaringsplikten og
kredittvurderingsplikten. Avtaleloven § 36 og alminnelig obligasjonsrett
er ikke nødvendigvis godt kjent blant forbrukere. Disse medlemmer anmoder
derfor regjeringen om å legge frem forslag om lovfesting av sanksjoner
ved brudd på forklaringsplikten og kredittvurderingsplikten.
Komiteen viser til kapittel 1.18.
Fleirtalet i komiteen, medlemene frå Arbeidarpartiet,
Sosialistisk Venstreparti og Senterpartiet, meiner i samsvar med
signala i proposisjonen at lovendringane bør tre i kraft innan 11. juni
2010, noko som er gjennomføringsfristen for forbrukarkredittdirektivet.
Komiteens medlemmer fra Fremskrittspartiet
og Høyre har merket seg at Finansnæringens hovedorganisasjon
under åpen høring med komiteen påpekte at finansnæringen vil få
svært liten tid til å implementere endringene i sine standardavtaler
med kundene. Det er først etter at loven er vedtatt, at departementet
vil utforme forskriftene for den konkrete implementeringen. Dermed
er det ikke mulig for finansinstitusjonene å forberede sine dataprogrammer-
og systemer som følge av disse endringene før fra sommeren av. Høsten
vil deretter gå med til kvalitets- og sikkerhetskontroller av de nye
systemene. Disse medlemmer viser til at det fra næringens
side er ønskelig at det gis tid til 1. januar 2011 med gjennomføringen
av endringene. Disse medlemmer viser til at forbrukerorganisasjonene
ikke motsetter seg dette. Disse medlemmer har videre
merket seg at Den Svenska Bankförening har opplyst at tilsvarende
gjennomføring av forbrukerkredittdirektivet i Sverige ikke vil tre
i kraft før 1. januar 2011. Disse medlemmer anmoder
regjeringen om å sørge for at ikrafttredelse av loven ikke skjer
før 1. januar 2011.
Disse medlemmer vil peke på at bankene lagrer
og behandler personopplysninger av viktig og sensitiv art. For at
disse ikke skal komme på avveie, er det derfor grunn til å legge
særlig vekt på at bankene gis mulighet for grundig testing av de
pålagte systemendringer. Departementet legger dessverre ikke opp
til muligheten for slik testing før gjennomføringsfristen utløper
den 11. juni 2010.